HSA және FSA арасындағы айырмашылықты түсіну

Денсаулық сақтау жинақ шоты (HSA) дегеніміз не?

Денсаулық сақтау жинақ шоты (HSA) – жоғары шегерілетін медициналық сақтандыру жоспарына байланысты жинақ шоты. HSA-ға салған ақшаңызға табыс салығы салынбайды.

Сіз HSA-дағы ақшаны күнделікті медициналық шығындарды төлеу үшін пайдалана аласыз, мысалы, рецептсіз (OTC) ауырсынуды басатын дәрілер, сондай-ақ көру емтихандары сияқты жыл сайынғы шығындар.

HSA үшін денсаулық сақтаудың басқа нұсқаларынан ерекшеленетін бірнеше ережелер мен ережелер бар. HSA негізгі ерекшеліктері мыналарды қамтиды:

• Оларды тек жоғары шегерілетін денсаулық жоспарларымен пайдалануға болады: Жоғары шегерілетін денсаулық жоспары жеке адам үшін 1500 АҚШ доллары немесе отбасы үшін 3000 доллар шегерілетін денсаулық сақтау жоспары ретінде анықталады.
• Ең жоғары жарна шектеулері бар: HSA – бұл жинақ шоты, бірақ IRS оған салуға болатын ақша мөлшерін шектейді. 2023 салық жылында рұқсат етілген жарнаның максималды мөлшері жеке адам үшін 3850 доллар немесе отбасы үшін 7750 долларды құрайды.
• HSA-дағы ақша жылдан жылға ауысуы мүмкін: Сіздің HSA қаражатыңыз жылдан жылға ауыса алады. Бұл белгіленген күнтізбелік жыл ішінде оларды пайдалануға асығыс болмайтынын білдіреді.
• HSA шотындағы ақша жұмыс берушіге байланысты емес: Көптеген адамдар HSA-ны жұмыс берушінің жәрдемақы пакеті арқылы бастағанымен, HSA тіркелгісі жұмыс берушіге байланысты емес. HSA-ны бастағаннан кейін, есептік жазба сіздікі және сізбен бірге жүреді.
• жұмсай аласыз тек шотыңыздағы ақша: Кейбір денсаулық сақтау өнімдері алдын ала жұмсауға немесе шоттың болашақ құнына қарсы қарыз алуға мүмкіндік береді. HSA көмегімен сіз сол уақытта шотыңыздағы ақшаны ғана жұмсай аласыз.
• HSA инвестициялық шот болуы мүмкін: Кейбір HSA инвестициялық опциялар болып табылады және HSA-ны акциялармен байланыстыруға мүмкіндік береді. Басқа HSA пайыздарды алады. Кез келген опция HSA тіркелгісін өсірудің жақсы жолы болуы мүмкін.

Икемді шығыстар шоты (FSA) дегеніміз не?

Икемді шығыстар шоты (FSA) – жұмыс берушіге негізделген медициналық сақтандыру жоспарына тіркелген жинақ шоты. Қаражаттар FSA алдын ала салыққа аударылады – басқаша айтқанда, салықтар сіздің жалақыңыздан алынбай тұрып.

Сіз ҚҚА-дағы қаражатты денсаулық сақтау қызметтері мен заттарын төлеу үшін пайдалана аласыз. ҚҚА-да денсаулық сақтаудың басқа нұсқаларынан ерекшеленетін бірнеше негізгі мүмкіндіктер бар.

Бұл мүмкіндіктерге мыналар жатады:

• ҚҚА тек жұмыс беруші жоспарларымен ұсынылады: Сіз ҚҚА-ны Медициналық сақтандыру нарығындағы қоғамдық медициналық сақтандыру жоспарымен немесе Medicare сияқты федералды үкімет жоспарымен пайдалана алмайсыз.
• Ең жоғары жарна шектеулері бар: IRS сіздің ҚҚА-ға жыл сайын үлес қоса алатын ақша мөлшерін шектейді. 2023 жылы жеке адам ең көбі $3,050 доллар сала алады. Егер сіз некеде болсаңыз, жұбайыңыз бөлек жұмыс берушімен бөлек ҚҚА-ға 3050 АҚШ долларын қоса алады.
• ҚҚА қаражаты аударылмайды: Сіз әдетте күнтізбелік жылда ҚҚА-дағы ақшаны пайдалануыңыз керек. Кейбір жоспарлар жеңілдік кезеңдерін немесе шағын аударылатын жастықтарды ұсынады, бірақ әдетте ақшаңызды пайдалануыңыз керек немесе оны жоғалту қаупі бар.
• Сіз ҚҚА-дан қарыз ала аласыз: ҚҚА сізге болашақ жарналар есебінен қарыз алу мүмкіндігін ұсынады. Мысалы, қажет болса, қаңтар айында толық бір жылдық жарнаны жұмсай аласыз. Сіздің жарналарыңыз әр жалақыдан түсе береді.

HSA және FSA

HSA және FSA арасындағы айырмашылықты жылдам қарау үшін төмендегі диаграмманы қараңыз.

ҚҚА болуының артықшылықтары мен тәуекелдері қандай?

FSA кейбір отбасылар мен кейбір жағдайлар үшін тамаша таңдау болуы мүмкін, бірақ бұл барлығы үшін ең жақсы таңдау емес. Кез келген денсаулық тіркелгісін таңдаудан бұрын артықшылықтар мен қауіптерді түсінгеніңіз жөн.

ҚҚА артықшылықтары мыналарды қамтиды:

• ҚҚА үнемдеуді қамтамасыз ете алады: ҚҚА-ға қосқан ақшаңызға табыс салығы салынбайды. Бұл айтарлықтай үнемдеуге әкелуі мүмкін.
• Сіздің жұмыс беруші сіздің ақшаңызды екі еселей алады: Жұмыс берушілер сіздің ҚҚА-ға үлес қоса алады. Барлық жұмыс берушілер бұл жеңілдікті ұсынбайды, бірақ жұмыс беруші жасаса, ол сіздің FSA есептік жазбаңызды өте құнды ете алады. IRS жұмыс берушіге қызметкер қосқан ақша сомасын екі есеге дейін қосуға мүмкіндік береді.
• Сіз ҚҚА несие желісі ретінде пайдалана аласыз: Сіздің FSA жарнаңыз жыл сайын ашық тіркеу кезінде белгіленеді және әр төлеу кезеңінде сіздің жалақыңыздан шығады. Бұл ҚҚА несие желісі ретінде әрекет етуге мүмкіндік береді. Сіз 2023 жылға үлес қосуды жоспарлаған толық соманы жылдың басында тәуекелдерсіз, салықтарсыз немесе айыппұлдарсыз пайдалана аласыз.

ҚҚА тәуекелдеріне мыналар жатады:

• ҚҚА жұмыс берушімен бірге қалады: Сіздің FSA тіркелгіңіз жұмыс берушімен байланысты. Бұл дегеніміз, егер сіз қандай да бір себептермен жұмысыңызды тастасаңыз, сіз ҚҚА шотыңызды және ондағы кез келген ақшаны қалдырасыз.
• ҚҚА қаражаты аударылмайды: Сізге FSA шотындағы ақшаны күнтізбелік жылда пайдалану керек. Олай етпесеңіз, қаражатыңыз аударылмайды және сіз ақшаны жоғалтасыз.

HSA алудың артықшылықтары мен тәуекелдері қандай?

HSA денсаулық сақтауды үнемдеудің тағы бір нұсқасы болып табылады, бірақ ҚҚА сияқты бұл барлығы үшін ең жақсы таңдау емес. HSA үшін тәуекелдер мен артықшылықтар бар. HSA кейбір адамдар үшін өте қолайлы болуы мүмкін, бірақ таңдау жасамас бұрын егжей-тегжейлерді білу жақсы.

HSA артықшылықтары мыналарды қамтиды:

• HSA үнемдеуді қамтамасыз ете алады: ҚҚА сияқты, сізден HSA-дағы қаражаттан табыс салығы алынбайды. Сізге HSA жарналары салық алдын ала төленетін төлемнен алынуы мүмкін немесе салықты тапсырған кезде кірістеріңізден жарналарды шегеруді таңдауға болады.
• HSA қорлары мыналарды құра алады: HSA қорлары жылдан жылға ауысады. Бұл операция сияқты үлкен медициналық шығындарды үнемдеуге болатындығын білдіреді.
• HSA-да жоғары жарна шектеулері бар: Сіз HSA-ға ҚҚА-ға қарағанда көбірек үлес қоса аласыз, әсіресе сіздің отбасыңыз болса.
• HSA сақтауыңыз керек: HSA белгілі бір жұмыс берушіге байланысты емес. Жұмысыңыздан қандай да бір себептермен кетіп қалсаңыз, есептік жазбаңызды сақтай аласыз.

HSA тәуекелдеріне мыналар жатады:

• HSA жоғары шегерілетін жоспарларға байланысты: Жоғары шегерім жоспары сізді жоғары медициналық төлемдермен қалдыруы мүмкін.
• Медициналық емес шығындарға ақша жұмсасаңыз, сізге салық салынуы мүмкін: HSA-дағы ақшаға табыс салығы салынбайды және сіз оны бекітілген медициналық, стоматологиялық және көру шығындары үшін пайдалана аласыз. Дегенмен, ақшаны мақұлданбаған шығысқа жұмсасаңыз, сізге 20% салық салынады.

Сізге қайсысы дұрыс екенін таңдау бойынша кеңестер

Сізге дұрыс жоспар – сіздің денсаулық сақтау қажеттіліктеріңізге және бюджетіңізге сәйкес келетін жоспар. HSA және FSA үшін оң және теріс жақтары бар.

HSA жақсы нұсқа болып табылады, егер:

• Сізде медициналық шығындар көп емес: HSAs жоғары шегерілетін медициналық сақтандыру жоспарларымен жұпталады. Егер сізде стандартты медициналық шығындар көп емес екенін білсеңіз, бұл сіз үшін ақылды таңдау болуы мүмкін.
• Сіз бірнеше рет жұмыс орнын ауыстыруды немесе ауыстыруды жоспарлап отырсыз: HSA көшу және жұмыс орнын өзгерту арқылы сізбен бірге болады. Бұл сіздің есептік жазбаңыз, сондықтан оны жоғалтып алу туралы ешқашан алаңдамаңыз.
• Сіз жинақ жинағыңыз келеді: Болашақ денсаулық сақтау шығындары үшін үнемдейтін болсаңыз, HSA көмектесе алады. Ақша жыл сайын айналады, сондықтан жоспарлау және үнемдеу үшін HSA пайдалана аласыз.

ҚҚА жақсы нұсқа болып табылады, егер:

• Сізде, жұбайыңызда немесе сіздің асырауындағы адамдарыңыздың медициналық шығындары бар: Егер сіз немесе отбасы мүшесі дәрігерге үнемі қаралса, сіз қабылдайтын стандартты рецепттерге ие болсаңыз немесе тұрақты күтімнің кез келген түрін қажет етсеңіз, жоғары шегерілетін медициналық сақтандыру жоспары жақсы нұсқа емес. Сізге аз шегерілетін жоспар және онымен бірге жүру үшін FSA қажет болуы мүмкін.
• Сіздің жұмыс беруші жарналарға сәйкес келеді: Егер сіздің жұмыс беруші жарналарға сәйкес келсе, ҚҚА өте пайдалы болуы мүмкін.
• Сіздің жұмыс беруші тәуелді күтім бойынша ҚҚА ұсынады: Тәуелді күтім бойынша ҚҚА 12 жасқа толмаған балаларға немесе тәуелді ересектерге күтім жасау шығындарын жабуға көмектесу үшін күндізгі күтім, мектепке дейінгі мекемелер, үйдегі денсаулық сақтау және т.б. үшін ҚҚА қаражатын пайдалануға мүмкіндік береді. Егер жұмыс беруші бұл жеңілдікті ұсынса, бұл өте құнды болуы мүмкін.

Жиі Қойылатын Сұрақтар

Төмендегі кейбір жалпы сұрақтарға жауаптарды оқу арқылы ҚҚА және HSA туралы көбірек біле аласыз.

HSA немесе FSA-дан ақшаны қалай алуға болады?

Көптеген HSA және FSA дебеттік карталарды шығарады. Сіз бұл картаны дәрігерлік кеңселерде, дәріханаларда, медициналық жабдықтау компанияларында және т.б. пайдалана аласыз. Сіз сондай-ақ осы элементтерді сатып алып, HSA немесе FSA-дан өтемақы туралы шағым бере аласыз.

Қандай элементтердің HSA немесе FSA қорларына жарамды екенін қалай анықтауға болады?

Бірнеше негізгі элементтер әрқашан жарамды. Бұған мыналар кіреді:

• OTC препараттары
• күннен қорғайтын кремдер
• емшек сүтімен немесе кеудемен емізу керек
• рецепт бойынша қосымша төлемдер
• көз емтихандары
• стоматологиялық емтихандар
• үйдегі денсаулық сақтау құралдары
• алғашқы көмек құралдары

Неғұрлым нақты элементтерді Интернеттен жиі қарауға болады. Дәріханалардың веб-сайттары мен Amazon сияқты мега-ритейлерлердің веб-сайттары әдетте өнімнің сипаттамасында тауардың FSA/HSA жарамдылығын көрсетеді.

Жыл сайын жарнаның максималды шектері өзгере ме?

Иә. ҚҚА және HSA үшін ең жоғары жарналар инфляция мен өмір сүру құнын түзету үшін жыл сайын өзгереді. Медициналық сақтандыру жоспары үшін жоғары шегерілетін денсаулық жоспары ретінде талап етілетін ең төменгі шегерім жыл сайын өзгереді.

Төменгі сызық

FSA және HSA – бұл медициналық шығындарға ақша үнемдеуге көмектесетін денсаулық сақтау шоттары. Бұл шоттарды салыққа дейінгі долларларды сақтау үшін пайдалануға болады. Есептік жазбаның кез келген түрінің пайдасы мен тәуекелі бар.

Сізге дұрыс есептік жазба сіздің жағдайыңызға байланысты.

Мысалы, HSA созылмалы денсаулық жағдайы бар адамдар үшін жақсы сәйкес келмеуі мүмкін, өйткені олар жоғары шегерілетін денсаулық жоспарларымен жұптастырылуы керек. ҚҚА сіздің жұмыс берушіңізбен байланысты болғандықтан, келесі бірнеше жылда жұмыс орнын ауыстыруды немесе ауыстыруды жоспарлап отырған адамдар үшін жақсы сәйкес келмеуі мүмкін.

Бюджетіңізге, денсаулығыңызға және жоспарларыңызға қарап, сіз үшін қай есептік жазба ең жақсы екенін шешудің тамаша тәсілі.